(תוכן פרסומי)
מהם הקריטריונים לקביעת פרמיית ביטוח מקיף?
לפני שנתחיל לדבר על ביטוח מקיף לרכב והקריטריונים לקביעת הפרמייה, יש לדעת כי ביטוח מקיף, למרות שמו, אינו מקיף הכל. לפני שרוכשים ביטוח מקיף לרכב יש לעשות ביטוח חובה שבלעדיו אין אפשרות לנסוע עם הרכב כלל. בניגוד לביטוח מקיף שהוא ביטוח רשות, ביטוח חובה הוא חובה לכל רכב ממונע במדינת ישראל והוא בה להבטיח את כיסוי כל העלויות העלולות להיגרם כתוצאה מתאונת דרכים שבה מעורבים בני אדם. כלומר, ביטוח החובה מכסה אתכם כנהגים בכל מקרה של פגיעות גוף באדם או בכמה אנשים בתאונת דרכים, בין אם הנפגעים נמצאו ברכב שלכם, ברכב הנפגע או הולכי רגל שנקלעו למקום במקרה. בנוסף ניתן לעשות לרכב גם ביטוח צד ג' שהוא נועד לכסות אתכם מפני פגיעה ברכב של מישהו אחר, כלומר לכסות מפני נזקי רכוש ולא ניזקי גוף. חשוב לציין כי רוב הפוליסות של ביטוח מקיף מכילות גם ביטוח צד ג'.
למרות שביטוח מקיף אינו ביטוח שחובה לעשות אותו הרי שרוב בעלי הרכבים מתייחסים אליו ככזה, כי הוא מגן עליכם מכל האפשרויות העלולות לקרות (למעט ניזקי גוף שמכוסים בביטוח החובה). לכל הרכבים, למעט רכבים ישנים מאד שעלות הביטוח המקיף גדולה ממחיר המחירון של הרכב, מומלץ לעשות ביטוח מקיף הכולל גם ביטוח צד ג'.
כשניגשים לברר אודות מחירי ביטוח מקיף לרכב מגלים פערים ענקיים בין חברות ביטוח שונות ובין רכבים שונים והדבר עשוי לבלבל. גם השוואת מחירים באינטרנט לא תמיד מועילה כי לא תמיד יודעים את הפרמטרים שיש להשוות לפני שמבררים אודות מחיר הפרמייה. כדי להגיע להשוואה אמיתית בין מחירי הביטוח המקיף לרכב יש לדעת מהם הקריטריונים שלפיהם מחשבות חברות הביטוח את הפרמייה. יש שתי קטגוריות של קריטריונים שמשפיעים על מחיר הפרמייה: הרכב והנהג.
סוגי הכיסויים בביטוח מקיף לרכב
ביטוח מקיף מכסה שורה ארוכה של נזקים העלולים להגרם לרכב החל מגניבה, פריצה, חבלה, נזקי מזג אוויר, נזקים כתוצאה מתאונה וכיוצא באלה. ביטוח מקיף כולל בדרך כלל גם שירות תיקוני דרך, ביטוח מיוחד לשמשות הרכב וגם ביטוח צד ג'. למאפייני הרכב יש השפעה מכריעה על קביעת גובה הפרמייה והנה הם לפניכם:
• סוג הרכב, הדגם ומחירו בשוק
• נפח המנוע
• אביזרים מיוחדים ברכב
• אביזרי בטיחות ברכב
• עלות חלקי החילוף
• עלויות של טיפולים ותיקונים
• גניבת הרכב בעבר
מה משפיע על גובה הפרמייה וכיצד ניתן להוזיל את הביטוח?
לא פחות ממאפייני הרכב משפיעים מאפייני הנהג על גובה הפרמייה. גם במידה ומדובר באותו דגם בדיוק של רכב יכולה הפרמייה להיות שונה מאדם לאדם. הקריטריון שעומד לעיני חברות הביטוח הוא הסבירות למימוש הביטוח ונהגים שרמת הסבירות גבוהה יותר לגביהם ישלמו פרמייה גבוהה יותר. הפרמטרים הקובעים הם:
• גיל הנהג
• שנות וותק של נהיגה
• מין הנהג (לנשים יש הנחות גדולות יותר מאשר לגברים!)
• גליון תביעות קודם (יותר תביעות של חברת הביטוח בעבר מביאות לתשלום גבוה יותר) סעיף זה מתייחס בדרך כלל לתביעות בשלוש השנים האחרונות.
בעניין גיל הנהג יש הבדלים ענקיים במחיר הפרמייה. כשמדובר בנהג צעיר וחסר נסיון תהיה הפרמייה הרבה יותר יקרה מאשר לנהג מבוגר וותיק על הכביש. הגדרת נהג חדש או נהג צעיר הינה הגדרה פנימית של חברת הביטוח, והיא זו שקובעת את הקריטריון הרצוי לה בהתאם לסטטיסטיקה המראה כי צעירים מעורבים בתאונות הרבה יותר ממבוגרים ומבעלי וותק נהיגה של מספר שנים על הכביש.
בנוסף, חברות שונות מציעות ביטוח מקיף מוזל לבעלי רכבים שאינם נוהגים בשבת, שכן הכיסוי הביטוחי היחיד שדרוש לזמנים בהם לא נעשה שימוש ברכב נוגע למקרים של גניבה או נזקים כתוצאה מפגעי טבע שונים (רעידת אדמה לדוגמא). ולסיום, ככל שתרצו להגדיל את גובה ההשתתפות העצמית במקרה של נזק לרכב או לרכושו של צד ג' – כך הפרמיה הביטוחית תהיה נמוכה יותר, אולם זכרו כי תאונות קורות וזה לא בהכרח צעד נכון כלכלית.
